KYC: Cómo verifican las plataformas cripto a sus clientes

KYC (conozca a su cliente, por sus siglas en inglés) es un proceso mediante el cual una empresa comprueba la identidad de su cliente. La empresa recopila datos identificativos, como el nombre y la fecha de nacimiento, y los verifica contra fuentes fiables. El KYC es una de las medidas de la prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CFT), y el término también se utiliza en el ámbito cripto.

¿Qué significa KYC?

Las palabras “know your customer” (conozca a su cliente) describen la tarea de la empresa: necesita saber quién es su cliente. KYC en cripto es el nombre que se da al proceso mediante el cual una plataforma cripto comprueba la identidad de su cliente.

En el KYC, verificar significa comprobar la información contra fuentes fiables que sean independientes del cliente.

El KYC se usa a menudo como sinónimo de la diligencia debida del cliente, el término que emplean los reguladores profesionales para referirse al conjunto completo de comprobaciones KYC.

Además, “know your customer” puede designar otra comprobación distinta: si un producto financiero regulado es adecuado para el cliente al que se le vende. El KYC en el sentido de identificar y verificar a un cliente es un proceso aparte.

¿Por qué las empresas reguladas aplican el KYC?

En algunos países, las normas para las empresas reguladas exigen el KYC. Una empresa regulada es aquella que opera bajo las normas de un regulador. Un regulador es un organismo público que supervisa un sector, y un banco comercial bajo la supervisión de un regulador bancario es un ejemplo de empresa regulada.

Las normas sobre KYC están orientadas a combatir el blanqueo de capitales (ocultar el origen delictivo del dinero) y la financiación del terrorismo. Por lo general, el KYC comienza cuando una empresa incorpora a un cliente y continúa mediante el seguimiento durante todo el tiempo que la empresa le presta servicio.

¿Qué medidas incluye el KYC?

A continuación se enumeran las medidas que suelen describirse dentro del KYC.

1. Identificar y verificar al cliente. La empresa recopila los datos identificativos del cliente, como el nombre y la fecha de nacimiento, y los comprueba contra fuentes fiables.
2. Identificar al titular real. La empresa averigua qué persona física posee o controla finalmente al cliente, cuando exista tal persona, y toma medidas razonables para verificar su identidad.
3. Comprender la relación. La empresa conoce el propósito y la naturaleza prevista de su relación con el cliente, es decir, por qué el cliente desea el servicio y cómo espera utilizarlo.
4. Supervisar la relación. La empresa supervisa la relación con el cliente a lo largo del tiempo y mantiene actualizada la información que tiene sobre él.

La verificación KYC también puede realizarse sin reunirse con el cliente en persona. Un proceso de identificación electrónica es una forma digital de confirmar quién es una persona. La guía de un regulador financiero señala que un proceso de identificación electrónica puede considerarse una fuente fiable para comprobar la identidad si dicho proceso es independiente de la persona que se está verificando.

¿Qué datos recopila el KYC?

El KYC recopila datos identificativos sobre el cliente. En el caso de una persona física, una guía anterior sobre apertura de cuentas elaborada por un comité internacional de supervisores bancarios enumera datos como el nombre legal, el domicilio permanente, la fecha de nacimiento, el lugar de nacimiento, la nacionalidad y un número de identificación oficial extraído de un documento de identidad con fotografía. Desde entonces, una versión más reciente ha sustituido esa guía, por lo que estos elementos son ejemplos y no un requisito vigente.

Entre los documentos utilizados en el KYC se encuentran los pasaportes, los documentos de identidad y los carnés de conducir. Los datos exactos que recopila una empresa dependen de las normas aplicables, que varían de un país a otro.

Los datos identificativos que recopila el KYC son datos personales, es decir, información sobre una persona identificable. La guía de un regulador financiero dirigida a las empresas que supervisa indica que estas deben tener en cuenta sus obligaciones de protección de datos al tratar esta información.

KYC frente a AML/CFT: ¿en qué se diferencian?

El KYC abarca las comprobaciones que una empresa realiza sobre su cliente. El AML/CFT es el conjunto más amplio de medidas orientadas a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo, y el KYC es una de esas medidas.

El AML/CFT también incluye la conservación de registros y el seguimiento de las transacciones. Conservar registros significa almacenar información sobre los clientes y sus transacciones. Hacer seguimiento de las transacciones significa vigilarlas para poder reportar a las autoridades cualquier actividad delictiva sospechosa.

¿Por qué varía la profundidad de las comprobaciones KYC?

Las comprobaciones KYC varían en profundidad. Un enfoque basado en el riesgo significa que una empresa ajusta el nivel de comprobación a su evaluación de la probabilidad de que un cliente esté vinculado al blanqueo de capitales o a la financiación del terrorismo. Dado que el nivel de comprobación depende de ese riesgo evaluado, el KYC no designa un conjunto fijo y único de comprobaciones.

Bajo un enfoque basado en el riesgo, una empresa que evalúa a un cliente como de bajo riesgo puede aplicar medidas simplificadas. Las medidas simplificadas implican menos comprobaciones, pero siguen siendo KYC, no una exención de este. Para un cliente evaluado como de alto riesgo, la empresa aplica medidas reforzadas. Las medidas reforzadas implican más comprobaciones y se conocen como diligencia debida reforzada.