KYC: كيف تتحقق منصات العملاء الرقمية من هوية عملائها

KYC (اعرف عميلك) هي عملية تتحقق من خلالها الشركة من هوية عميلها. تقوم الشركة بجمع بيانات التعريف، مثل الاسم وتاريخ الميلاد، والتحقق منها بالرجوع إلى مصادر موثوقة. تُعد KYC أحد إجراءات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT)، ويُستخدم هذا المصطلح أيضًا في عالم العملات الرقمية.

ما معنى KYC؟

تصف عبارة "اعرف عميلك" مهمة الشركة: فهي بحاجة إلى معرفة هوية عميلها. يُستخدم مصطلح KYC في مجال العملات الرقمية للإشارة إلى تحقق المنصة الرقمية من هوية عميلها.

في سياق KYC، يعني "التحقق" مطابقة المعلومات مع مصادر موثوقة ومستقلة عن العميل نفسه.

غالبًا ما يُستخدم مصطلح KYC كمرادف للعناية الواجبة تجاه العميل (customer due diligence)، وهو المصطلح الذي تستخدمه الجهات الرقابية المتخصصة للإشارة إلى المجموعة الكاملة من فحوصات KYC.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تشير عبارة "اعرف عميلك" إلى فحص مختلف: مدى ملاءمة منتج مالي خاضع للتنظيم للعميل الذي يُباع له. أما KYC بمعنى تحديد هوية العميل والتحقق منها، فهي عملية منفصلة.

لماذا تطبّق الشركات الخاضعة للتنظيم إجراءات KYC؟

في بعض الدول، تفرض القواعد المنظِّمة للشركات الخاضعة للتنظيم تطبيق إجراءات KYC. والشركة الخاضعة للتنظيم هي شركة تعمل وفق قواعد جهة رقابية معيّنة. والجهة الرقابية هي هيئة عامة تشرف على قطاع معين، ومن الأمثلة على ذلك بنك تجاري يخضع لإشراف جهة رقابية مصرفية.

تهدف قواعد KYC إلى مكافحة غسل الأموال (إخفاء المصدر الإجرامي للأموال) وتمويل الإرهاب. وعادة ما تبدأ إجراءات KYC عند تعامل الشركة مع عميل جديد، وتستمر من خلال المراقبة طوال فترة تقديم الخدمة لذلك العميل.

ما الإجراءات التي تتضمنها KYC؟

فيما يلي الإجراءات الشائعة التي تندرج تحت KYC.

1. تحديد هوية العميل والتحقق منها. تجمع الشركة بيانات التعريف الخاصة بالعميل، مثل الاسم وتاريخ الميلاد، وتتحقق منها بالرجوع إلى مصادر موثوقة.
2. تحديد المستفيد الحقيقي. تكتشف الشركة هوية الشخص الذي يملك أو يسيطر فعليًا على العميل في نهاية المطاف، إن وُجد، وتتخذ خطوات معقولة للتحقق من هوية ذلك الشخص.
3. فهم طبيعة العلاقة. تتعرّف الشركة على الغرض والطبيعة المقصودة من علاقتها بالعميل، أي سبب رغبة العميل في الحصول على الخدمة وكيفية توقعه لاستخدامها.
4. مراقبة العلاقة. تراقب الشركة علاقتها بالعميل باستمرار، وتحرص على تحديث المعلومات التي تحتفظ بها عنه.

يمكن أيضًا إجراء التحقق الخاص بـ KYC دون لقاء العميل شخصيًا. فالتحقق الإلكتروني من الهوية هو وسيلة رقمية لتأكيد هوية الشخص. ووفقًا لدليل إحدى الجهات الرقابية المالية، يمكن اعتبار عملية التحقق الإلكتروني من الهوية مصدرًا موثوقًا للتحقق من الهوية، شريطة أن تكون هذه العملية مستقلة عن الشخص الذي يجري التحقق منه.

ما البيانات التي تجمعها KYC؟

تجمع KYC بيانات تعريف خاصة بالعميل. ففي حالة الأفراد، يُدرج أحد الأدلة القديمة لفتح الحسابات الصادرة عن لجنة دولية لهيئات الرقابة المصرفية بيانات مثل الاسم القانوني، والعنوان الدائم، وتاريخ الميلاد، ومكان الميلاد، والجنسية، ورقم تعريف رسمي من وثيقة هوية تحمل صورة. وقد تم استبدال هذا الدليل بنسخة أحدث منذ ذلك الحين، لذا فإن هذه العناصر تُعد أمثلة وليست متطلبات حالية.

تشمل المستندات المستخدمة في KYC جوازات السفر، وبطاقات الهوية، ورخص القيادة. وتعتمد البيانات الدقيقة التي تجمعها الشركة على القواعد المعمول بها، والتي تختلف من دولة إلى أخرى.

تُعد بيانات التعريف التي تجمعها KYC بيانات شخصية، أي معلومات تتعلق بشخص يمكن التعرّف عليه. ويشير دليل إحدى الجهات الرقابية المالية الموجّه للشركات الخاضعة لإشرافها إلى ضرورة مراعاة هذه الشركات لالتزاماتها المتعلقة بحماية البيانات عند التعامل مع هذه المعلومات.

KYC مقابل AML/CFT: ما الفرق بينهما؟

تغطي KYC الفحوصات التي تجريها الشركة على عميلها. أما AML/CFT فهي مجموعة أوسع من الإجراءات التي تهدف إلى مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وتُعد KYC أحد عناصرها.

تشمل AML/CFT أيضًا الاحتفاظ بالسجلات ومراقبة المعاملات. ويعني الاحتفاظ بالسجلات تخزين المعلومات المتعلقة بالعملاء ومعاملاتهم. أما مراقبة المعاملات فتعني متابعتها بهدف الإبلاغ عن أي نشاط يُشتبه في كونه إجراميًا إلى الجهات المختصة.

لماذا يتفاوت مستوى تعمّق فحوصات KYC؟

تتفاوت فحوصات KYC من حيث العمق. ويعني النهج القائم على المخاطر أن الشركة تحدد مستوى الفحص بناءً على تقييمها لمدى احتمال ارتباط العميل بغسل الأموال أو تمويل الإرهاب. ونظرًا لأن مستوى الفحص يتبع هذا التقييم للمخاطر، فإن KYC لا تشير إلى مجموعة ثابتة واحدة من الفحوصات.

في إطار النهج القائم على المخاطر، يمكن للشركة التي تُقيّم عميلًا على أنه أقل خطورة أن تطبق إجراءات مبسطة. وتتضمن الإجراءات المبسطة مستوى أقل من الفحص، لكنها تبقى جزءًا من KYC، وليست استثناءً منها. أما بالنسبة للعميل الذي يُقيَّم على أنه أعلى خطورة، فتطبق الشركة إجراءات معززة. وتتضمن الإجراءات المعززة مستوى أعلى من الفحص، وتُعرف بالعناية الواجبة المعززة.