KYC: Como as Plataformas Cripto Verificam os Clientes

KYC (know your customer, ou “conheça o seu cliente”) é um processo em que uma empresa verifica quem é o seu cliente. A empresa recolhe dados de identificação, como o nome e a data de nascimento, e confirma-os junto de fontes fiáveis. O KYC é uma das medidas de combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT), e o termo também é usado no setor cripto.

O Que Significa KYC?

A expressão “know your customer” descreve a tarefa da empresa: esta precisa de saber quem é o seu cliente. KYC no setor cripto é o nome dado ao processo pelo qual uma plataforma cripto verifica quem é o seu cliente.

No âmbito do KYC, verificar significa confirmar a informação junto de fontes fiáveis que sejam independentes do cliente.

O KYC é frequentemente usado como sinónimo de due diligence do cliente, termo utilizado pelos reguladores profissionais para descrever o conjunto completo de verificações KYC.

Além disso, “know your customer” pode designar uma verificação diferente: se um determinado produto financeiro regulado é adequado ao cliente a quem é vendido. O KYC no sentido de identificar e verificar um cliente é um processo distinto.

Porque É Que as Empresas Reguladas Realizam o KYC?

Em alguns países, as regras aplicáveis às empresas reguladas exigem o KYC. Uma empresa regulada é aquela que opera segundo as regras de um regulador. Um regulador é um organismo público que supervisiona um setor de atividade, e um banco comercial sujeito à supervisão de um regulador bancário é um exemplo de empresa regulada.

As regras sobre KYC visam combater o branqueamento de capitais (dissimular a origem criminosa do dinheiro) e o financiamento do terrorismo. Normalmente, o KYC começa quando uma empresa aceita um cliente e prossegue através de monitorização enquanto durar a relação comercial com esse cliente.

Que Medidas Inclui o KYC?

As medidas normalmente associadas ao KYC estão descritas a seguir.

1. Identificar e verificar o cliente. A empresa recolhe os dados de identificação do cliente, como o nome e a data de nascimento, e confirma-os junto de fontes fiáveis.
2. Identificar o beneficiário efetivo. A empresa apura quem é, em última instância, a pessoa singular que detém ou controla o cliente, caso exista, e toma medidas razoáveis para verificar a identidade dessa pessoa.
3. Compreender a relação. A empresa procura perceber a finalidade e a natureza pretendida da sua relação com o cliente, ou seja, porque é que o cliente deseja o serviço e como espera utilizá-lo.
4. Monitorizar a relação. A empresa acompanha a relação com o cliente ao longo do tempo e mantém atualizada a informação que detém sobre ele.

A verificação KYC também pode ser realizada sem contacto presencial com o cliente. Um processo de identificação eletrónica é uma forma digital de confirmar quem é uma pessoa. O guia de um regulador financeiro refere que um processo de identificação eletrónica pode ser considerado uma fonte fiável para verificar a identidade, desde que o processo seja independente da pessoa a verificar.

Que Dados Recolhe o KYC?

O KYC recolhe dados de identificação sobre o cliente. No caso de uma pessoa singular, um guia mais antigo sobre abertura de contas, elaborado por um comité internacional de supervisores bancários, enumera dados como o nome legal, a morada permanente, a data de nascimento, o local de nascimento, a nacionalidade e um número de identificação oficial constante de um documento de identificação com fotografia. Esse guia já foi entretanto substituído por uma versão mais recente, pelo que estes itens são apenas exemplos e não um requisito atual.

Os documentos utilizados no KYC incluem passaportes, cartões de identidade e cartas de condução. Os dados exatos que uma empresa recolhe dependem das regras aplicáveis, que variam de país para país.

Os dados de identificação recolhidos no âmbito do KYC são dados pessoais, ou seja, informação relativa a uma pessoa identificável. O guia de um regulador financeiro dirigido às empresas sob a sua supervisão refere que estas devem ter em conta as suas obrigações de proteção de dados ao tratar esta informação.

KYC vs AML/CFT: Quais São as Diferenças?

O KYC abrange as verificações que uma empresa realiza sobre o seu cliente. O AML/CFT é o conjunto mais amplo de medidas destinadas a combater o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo, sendo o KYC uma das suas medidas.

O AML/CFT inclui ainda a conservação de registos e a monitorização de transações. Conservar registos significa guardar informação sobre os clientes e as suas transações. Monitorizar transações significa acompanhá-las para que qualquer atividade criminosa suspeita possa ser reportada às autoridades.

Porque É Que o Grau de Verificação do KYC Varia?

As verificações KYC variam em profundidade. Uma abordagem baseada no risco significa que a empresa ajusta o nível de verificação à sua avaliação da probabilidade de o cliente estar associado ao branqueamento de capitais ou ao financiamento do terrorismo. Como o nível de verificação acompanha esse risco avaliado, o KYC não corresponde a um conjunto fixo e único de verificações.

Numa abordagem baseada no risco, uma empresa que avalie um cliente como sendo de risco reduzido pode aplicar medidas simplificadas. As medidas simplificadas implicam menos verificações, mas continuam a ser KYC, e não uma isenção do mesmo. Para um cliente avaliado como sendo de risco elevado, a empresa aplica medidas reforçadas. As medidas reforçadas implicam um maior nível de verificação e são conhecidas como due diligence reforçada.