KYC: Como as Plataformas de Criptomoedas Verificam seus Clientes

KYC (know your customer, ou “conheça seu cliente”) é um processo em que uma empresa verifica quem é o seu cliente. A empresa coleta dados de identificação, como nome e data de nascimento, e os confere em fontes confiáveis. O KYC é uma das medidas de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT), e o termo também é usado no universo cripto.

O Que Significa KYC?

A expressão “know your customer” descreve a tarefa da empresa: ela precisa saber quem é o seu cliente. KYC em cripto é o nome usado quando uma plataforma de criptomoedas verifica quem é o seu cliente.

No KYC, verificar significa conferir informações em fontes confiáveis que sejam independentes do cliente.

O KYC costuma ser usado como sinônimo de due diligence do cliente, termo que os reguladores profissionais usam para designar o conjunto completo de verificações de KYC.

Além disso, “know your customer” pode se referir a uma verificação diferente: se um produto financeiro regulado é adequado para o cliente a quem está sendo vendido. O KYC no sentido de identificar e verificar um cliente é um processo separado.

Por Que as Empresas Reguladas Realizam o KYC?

Em alguns países, as regras para empresas reguladas exigem o KYC. Uma empresa regulada é aquela que opera segundo as normas de um regulador. Um regulador é um órgão público que fiscaliza um setor, e um banco comercial sob supervisão de um regulador bancário é um exemplo de empresa regulada.

As regras de KYC visam combater a lavagem de dinheiro (disfarçar a origem criminosa do dinheiro) e o financiamento do terrorismo. Normalmente, o KYC começa quando uma empresa passa a atender um cliente e continua por meio de monitoramento enquanto durar essa relação.

Quais Medidas o KYC Inclui?

As medidas comumente descritas para o KYC estão listadas aqui.

1. Identificar e verificar o cliente. A empresa coleta os dados de identificação do cliente, como nome e data de nascimento, e os confere em fontes confiáveis.
2. Identificar o beneficiário final. A empresa descobre qual indivíduo, em última instância, é o dono ou controla o cliente, quando houver um, e toma medidas razoáveis para verificar a identidade dessa pessoa.
3. Entender o relacionamento. A empresa busca compreender a finalidade e a natureza pretendida de sua relação com o cliente, ou seja, por que o cliente deseja o serviço e como pretende utilizá-lo.
4. Monitorar o relacionamento. A empresa acompanha o relacionamento com o cliente ao longo do tempo e mantém atualizadas as informações que possui sobre ele.

A verificação de KYC também pode ocorrer sem encontro presencial com o cliente. Um processo de identificação eletrônica é uma forma digital de confirmar quem é uma pessoa. O guia de um regulador financeiro afirma que um processo de identificação eletrônica pode ser considerado uma fonte confiável para verificação de identidade, desde que o processo seja independente da pessoa verificada.

Quais Dados o KYC Coleta?

O KYC coleta dados de identificação sobre o cliente. Para uma pessoa física, um guia mais antigo sobre abertura de contas, elaborado por um comitê internacional de supervisores bancários, lista dados como nome legal, endereço permanente, data de nascimento, local de nascimento, nacionalidade e um número de identificação oficial extraído de um documento de identidade com foto. Uma versão mais recente já substituiu esse guia, portanto esses itens são exemplos, não uma exigência atual.

Os documentos usados no KYC incluem passaportes, carteiras de identidade e carteiras de motorista. Os dados exatos que uma empresa coleta dependem das regras aplicáveis, que variam de país para país.

Os dados de identificação coletados pelo KYC são dados pessoais, ou seja, informações sobre uma pessoa identificável. O guia de um regulador financeiro voltado às empresas que supervisiona afirma que essas empresas precisam considerar suas obrigações de proteção de dados ao tratar essas informações.

KYC vs AML/CFT: Qual a Diferença?

O KYC abrange as verificações que uma empresa realiza sobre o seu cliente. O AML/CFT é o conjunto mais amplo de medidas voltadas ao combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, sendo o KYC uma de suas medidas.

O AML/CFT também inclui a manutenção de registros e o monitoramento de transações. Manter registros significa armazenar informações sobre os clientes e suas transações. Monitorar transações significa acompanhá-las para que atividades criminosas suspeitas possam ser reportadas às autoridades.

Por Que a Profundidade das Verificações de KYC Varia?

As verificações de KYC variam em profundidade. Uma abordagem baseada em risco significa que a empresa ajusta o nível de verificação de acordo com a sua avaliação da probabilidade de o cliente estar ligado à lavagem de dinheiro ou ao financiamento do terrorismo. Como o nível de verificação segue essa avaliação de risco, o KYC não representa um conjunto fixo e único de verificações.

Sob uma abordagem baseada em risco, uma empresa que avalia um cliente como de baixo risco pode aplicar medidas simplificadas. As medidas simplificadas envolvem menos verificações, mas ainda assim fazem parte do KYC, não sendo uma isenção dele. Para um cliente avaliado como de alto risco, a empresa aplica medidas reforçadas. As medidas reforçadas envolvem mais verificações e são conhecidas como due diligence reforçada.