KYC: come le piattaforme crypto verificano i clienti

KYC (know your customer, ovvero “conosci il tuo cliente”) è un processo con cui un’azienda verifica l’identità del proprio cliente. L’azienda raccoglie dati identificativi, come nome e data di nascita, e li verifica confrontandoli con fonti affidabili. Il KYC è una delle misure previste dall’antiriciclaggio e contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CFT), e il termine viene usato anche nel settore crypto.

Cosa significa KYC?

L’espressione “know your customer” descrive il compito dell’azienda: sapere chi è il proprio cliente. Nel settore crypto, il KYC è il nome usato quando una piattaforma crypto verifica chi è il proprio cliente.

Nel KYC, verificare significa controllare le informazioni confrontandole con fonti affidabili e indipendenti dal cliente.

Il KYC viene spesso usato come sinonimo di customer due diligence, il termine utilizzato dai regolatori professionisti per indicare l’intero insieme di controlli KYC.

Inoltre, “know your customer” può indicare anche un controllo diverso: verificare se un prodotto finanziario regolamentato è adatto al cliente a cui viene venduto. Il KYC inteso come identificazione e verifica di un cliente è un processo separato.

Perché le aziende regolamentate effettuano il KYC?

In alcuni paesi, le norme per le aziende regolamentate richiedono il KYC. Un’azienda regolamentata è un’azienda che opera secondo le regole di un ente regolatore. Un ente regolatore è un organismo pubblico che vigila su un settore, e una banca commerciale sottoposta a un regolatore bancario è un esempio di azienda regolamentata.

Le norme sul KYC sono volte a contrastare il riciclaggio di denaro (occultare l’origine criminale del denaro) e il finanziamento del terrorismo. Di solito, il KYC inizia quando un’azienda acquisisce un cliente e prosegue attraverso un monitoraggio continuo per tutta la durata del rapporto con quel cliente.

Quali misure include il KYC?

Di seguito sono elencate le misure comunemente descritte per il KYC.

1. Identificare e verificare il cliente. L’azienda raccoglie i dati identificativi del cliente, come nome e data di nascita, e li verifica confrontandoli con fonti affidabili.
2. Identificare il titolare effettivo. L’azienda individua quale persona fisica possiede o controlla in ultima istanza il cliente, se presente, e adotta misure ragionevoli per verificarne l’identità.
3. Comprendere il rapporto. L’azienda apprende lo scopo e la natura prevista del proprio rapporto con il cliente, ossia perché il cliente desidera il servizio e come intende utilizzarlo.
4. Monitorare il rapporto. L’azienda monitora il rapporto con il cliente nel tempo e mantiene aggiornate le informazioni in suo possesso riguardanti il cliente.

La verifica KYC può avvenire anche senza incontrare il cliente di persona. Un processo di identificazione elettronica è un metodo digitale per confermare l’identità di una persona. Le linee guida di un regolatore finanziario affermano che un processo di identificazione elettronica può essere considerato una fonte affidabile per la verifica dell’identità se il processo è indipendente dalla persona sottoposta a controllo.

Quali dati raccoglie il KYC?

Il KYC raccoglie dati identificativi sul cliente. Per una persona fisica, una guida più datata sull’apertura di conti, redatta da un comitato internazionale di supervisori bancari, elenca dati come nome legale, indirizzo permanente, data di nascita, luogo di nascita, nazionalità e un numero di identificazione ufficiale tratto da un documento d’identità con foto. Da allora, una versione più recente ha sostituito tale guida, quindi questi elementi sono da intendersi come esempi e non come un requisito attuale.

I documenti utilizzati nel KYC includono passaporti, carte d’identità e patenti di guida. I dati esatti raccolti da un’azienda dipendono dalle norme applicabili, che variano da paese a paese.

I dati identificativi raccolti dal KYC sono dati personali, ossia informazioni relative a una persona identificabile. Le linee guida di un regolatore finanziario rivolte alle aziende sotto la sua vigilanza affermano che queste ultime devono tenere conto dei propri obblighi in materia di protezione dei dati quando trattano queste informazioni.

KYC vs AML/CFT: quali sono le differenze?

Il KYC riguarda i controlli che un’azienda effettua sul proprio cliente. L’AML/CFT è l’insieme più ampio di misure volte a contrastare il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo, e il KYC è una delle sue misure.

L’AML/CFT include anche la conservazione dei registri e il monitoraggio delle transazioni. Conservare i registri significa archiviare le informazioni sui clienti e sulle loro transazioni. Monitorare le transazioni significa osservarle in modo che eventuali attività criminali sospette possano essere segnalate alle autorità.

Perché il livello di approfondimento dei controlli KYC varia?

I controlli KYC variano in profondità. Un approccio basato sul rischio significa che un’azienda adegua l’entità dei controlli alla propria valutazione della probabilità che un cliente sia collegato al riciclaggio di denaro o al finanziamento del terrorismo. Poiché l’entità dei controlli segue questa valutazione del rischio, il KYC non indica un insieme fisso e unico di controlli.

Nell’ambito di un approccio basato sul rischio, un’azienda che valuta un cliente come a basso rischio può applicare misure semplificate. Le misure semplificate comportano un livello di controllo minore, ma restano comunque KYC, non un’esenzione da esso. Per un cliente valutato come a rischio più elevato, l’azienda applica misure rafforzate. Le misure rafforzate comportano un livello di controllo maggiore e sono note come adeguata verifica rafforzata (enhanced due diligence).