KYC: как криптоплатформы проверяют клиентов

KYC (know your customer, «знай своего клиента») — это процесс, в ходе которого компания проверяет, кем является её клиент. Компания собирает идентификационные данные, такие как имя и дата рождения, и сверяет их с надёжными источниками. KYC — одна из мер противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (AML/CFT), и этот термин также используется в криптосфере.

Что означает KYC?

Слова «know your customer» описывают задачу компании: она должна знать, кто является её клиентом. KYC в криптовалюте — это название процесса, при котором криптоплатформа проверяет личность своего клиента.

В рамках KYC под проверкой понимается сверка информации с надёжными источниками, независимыми от самого клиента.

KYC часто используется как синоним due diligence клиента — термина, которым профессиональные регуляторы обозначают полный набор проверок KYC.

Кроме того, «know your customer» может обозначать и другую проверку: подходит ли регулируемый финансовый продукт клиенту, которому он продаётся. KYC в смысле идентификации и верификации клиента — это отдельный процесс.

Почему регулируемые компании проводят KYC?

В некоторых странах правила для регулируемых компаний требуют проведения KYC. Регулируемая компания — это компания, работающая по правилам регулятора. Регулятор — это государственный орган, осуществляющий надзор за отраслью, и коммерческий банк под надзором банковского регулятора — один из примеров регулируемой компании.

Правила KYC направлены против отмывания денег (сокрытия преступного происхождения денежных средств) и финансирования терроризма. Обычно KYC начинается, когда компания принимает клиента на обслуживание, и продолжается в виде мониторинга на протяжении всего времени обслуживания этого клиента.

Какие меры включает KYC?

Ниже перечислены меры, которые обычно описываются как часть KYC.

1. Идентификация и верификация клиента. Компания собирает идентификационные данные клиента, такие как имя и дата рождения, и сверяет их с надёжными источниками.
2. Идентификация бенефициарного владельца. Компания выясняет, какое физическое лицо в конечном счёте владеет клиентом или контролирует его, если таковое имеется, и предпринимает разумные шаги для проверки личности этого лица.
3. Понимание характера отношений. Компания выясняет цель и предполагаемый характер своих отношений с клиентом, то есть зачем клиенту нужна услуга и как он планирует её использовать.
4. Мониторинг отношений. Компания отслеживает отношения с клиентом с течением времени и поддерживает имеющуюся информацию о клиенте в актуальном состоянии.

Верификация KYC может также проводиться без личной встречи с клиентом. Электронная идентификация — это цифровой способ подтверждения личности человека. В руководстве одного из финансовых регуляторов говорится, что процесс электронной идентификации может считаться надёжным источником для проверки личности, если он независим от проверяемого лица.

Какие данные собирает KYC?

KYC собирает идентификационные данные о клиенте. Для физического лица более раннее руководство по открытию счетов, подготовленное международным комитетом банковских надзорных органов, перечисляет такие данные, как полное имя, постоянный адрес, дата рождения, место рождения, гражданство и официальный идентификационный номер из документа, удостоверяющего личность с фотографией. С тех пор это руководство было заменено более новой версией, поэтому перечисленные пункты следует считать примерами, а не действующим требованием.

Документы, используемые в KYC, включают паспорта, удостоверения личности и водительские удостоверения. Точный набор данных, которые собирает компания, зависит от применимых правил, а эти правила различаются от страны к стране.

Идентификационные данные, собираемые в рамках KYC, являются персональными данными — информацией об идентифицируемом лице. В руководстве одного из финансовых регуляторов для подотчётных ему компаний говорится, что такие компании должны учитывать свои обязательства по защите данных при обработке этой информации.

KYC и AML/CFT: в чём разница?

KYC охватывает проверки, которые компания проводит в отношении своего клиента. AML/CFT — это более широкий комплекс мер, направленных против отмывания денег и финансирования терроризма, и KYC — одна из таких мер.

AML/CFT также включает ведение учёта и мониторинг транзакций. Ведение учёта означает хранение информации о клиентах и их операциях. Мониторинг транзакций означает их отслеживание, чтобы о подозрительной преступной деятельности можно было сообщить властям.

Почему глубина проверок KYC может различаться?

Проверки KYC различаются по глубине. Риск-ориентированный подход означает, что компания соотносит объём проверок со своей оценкой вероятности того, что клиент связан с отмыванием денег или финансированием терроризма. Поскольку объём проверок зависит от этой оценки риска, у KYC нет единого фиксированного набора проверок.

В рамках риск-ориентированного подхода компания, оценившая клиента как низкорисковый, может применять упрощённые меры. Упрощённые меры предполагают менее тщательную проверку, но они всё равно остаются частью KYC, а не освобождением от него. Для клиента, оценённого как высокорисковый, компания применяет усиленные меры. Усиленные меры предполагают более тщательную проверку и известны как усиленная due diligence.